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坤鹏论:八大个人征信牌照暂缓发放 个人征信还有很长的路要走

发布时间:2017-05-31浏览:我要评论
互联网金融的普及让“个人征信”这个专业名词被大从所熟知,当然这其中还有芝麻信用和共享单车的莫大功劳,芝麻信用够一定分数以后就可以免押金骑OFO、小蓝、优拜、永安行等。具体是共享单车占了芝麻信用的光,还是芝麻信用借了共享单车的力咱们可以不深究,有一点是明确的:越来越多的人开始重视自己的个人信用了。
以前谈个人信用,感觉是个很遥远的事情。毕竟就算个人信用良好,也没几个人跑去银行贷款,而像房贷这类的贷款,因为个人信用不好被拒绝的人,至少从绝对值上看并不高。现在不同了,支付宝、微信等互联网金融产品让个人信用成为一个看得见、摸得着的东西,也让大家开始重视个人信用了。
 
提起互联网,就绕不过曾经的BAT。不过随着这几年阿里和腾讯崛起,百度反而被落在后面,互联网金融这块更是这样,阿里以支付宝孵化出来的蚂蚁金服下包括支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用等众多明星产品,腾讯金融虽然不如阿里做的好,但在微信9.38亿月活用户的加持下,微信支付甚至已超过支付宝的市场份额,这在之前是无法想象的,虽然支付宝不承认这个事情,但马化腾在2016年底为微信支付团队发了1亿元红包,至少说明微信支付做的非常好。虽然百度在2015年时声称已申请第二批牌照,怎奈央行收紧了征信牌照发放标准,所以征信牌照这块似乎并没有百度什么事儿。

国内个人征信这块的市场渗透率非常不高,坤鹏论在之前一个问答里也提到过,目前央行征信库里有征信记录的是9亿人,并且这些征信记录也未必都能完整记录这9亿人的征信情况。但个人征们这块又非常之重要,最经销商央行就准备把个人征信这块开放给企业,通过企业推动个人征信发展。
这块并不是央行首创,美国征信行业已经有百年历史,为我们发展个人征信提供了一些参考。目前美国个人征信这块以Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(全联)为三大机构为核心,1980年前后,这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。他们的产品已不局限于征信查询,而是会衍生出很多征信产品,市场收益也是非常可观的。
据统计,这三家征信公司加上Dun&Bradstreet(邓白氏)共计占有美国征信市场70%的份额,于是有人分析了这4家公司2015年财报,2015年这四家征信公司共计收入400亿美元,据此推算出美国征信市场规模约为600亿。
美国是一家诚信国家,如果你失信,基本上生活会举步维艰,当然如果你信用良好,相应的生活也会非常方便,比如特殊情况下就医可以后付费,甚至在未交钱的情况下让你先出院,因为医院相信你后来会把医疗费如数还回去。
是不是借鉴美国经验咱不知道,但央行在2015年1月5日确实印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。
这里所说的八家机构,也就是我们所说的八大征信公司。除了腾讯的腾讯征信有限公司和阿里的芝麻信用管理有限公司外,还有深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。
不过就在今年5月24日,中国人民银行征信管理局局长万存知中国人民银行举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上称:“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”
显然,在原本6个月准备期被延长到2年多以后,这8家首批申请个人征信牌照的公司仍然不符合央行要求。也就是说,目前市面上所有个人征信产品都不是合法的。

央行有自己的征信系统这是地球人都知道的事情,那为什么互联网金融公司不直接接入央行征信系统呢?信用度高,还安全。
因为处于信息保密原则,央行的征信系统只对银行和部分金融机构开放,阿里的蚂蚁金服、腾讯的微粒贷确实是接入了央行的征信系统,但其他中小机构想接入央行的征信系统,目前来看还不太靠谱。
 
既然央行的征信系统不给用,互联网金融公司做征信就只有两个办法了:自己做征信、接入其他第三方征信机构。
以自有资金放款、规模较大的互联网金融公司都是自己在做征信,毕竟是自己的钱,自己风控才最放心。
前几年P2P盛行的时候,很多P2P公司没有能力甚至没有意识要做征信,于是就会选择与现有第三方征信公司合作。当然,这里所说的征信公司,并不是指央行发了牌照的那八家公司。其实除了这八家公司,还有很多公司都在做征信,只不过还没有拿到牌照而已,但并没有影响他们经营。
当然也有互联网金融公司为了安全起见,自己会做征信,同时也引入其他第三方公司的征信,从而提高自己的风控能力。
这些第三方征信公司会通过自己的办法收集一些用户信息,最典型的方法有两种:从数据公司买数据、自己从网上爬数据。各类分类信息网站、各地法院官网都是第三方征信公司的数据来源。

让坤鹏论比较担心的是,目前国内市场个人征信还远不如美国那么完善,对个人信息的收集也处在无序状态,不管是合法的手段还是非法的途径,只要能获得个人信息,基本上都有人在做,但这些个人信息收集起来以后,如何做到安全不泄密将是一个大问题,如何不被居心叵测的人用于非法途径同样是个大问题。
个人征信这个事情,看起来是一个简单的数据收集、数据处理、形成产品,产品应用四个过程,但背后却需要庞大的社会运营体系在支撑。美国之所以没有人卖假货,并不是他们商人的道德比我们高,而是违法成本太高,抓住卖假货的能直接把公司罚倒闭了。医院之所以会让你先出院后付钱,也不是医生有多高的医德,而是他知道你不还钱的后果会更严重。
由此可见,个人征信的普及和应用,任重而道远呀!
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