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坤鹏论:9元钱保障最高30万 谁来给这些大病互助平台提供保障

发布时间:2016-09-03浏览:我要评论
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坤鹏论前几天写了一篇保险相关的文章《百度、阿里、腾讯都在布局保险业 下一个万亿级大市场》,里面简单提了一下互助社群的保险形式,其实不仅这篇文章,再之前5月19日的时候还写过一篇文章《COPY来的水滴互助从圈人开始 终极梦想互联网保险》,今天我们再来聊聊,互助社群类的保险,未来将怎么发展。
其实从BAT等大公司在保险方面的布局就可以看出来,大家对保险行业确实是越来越认可,除了我们必须要接触的比如汽车交强险,一些理财性保险以及大病保险也都逐渐在被大众所认可。
不过现有保险有一个共同的问题就是,保费比较高,比如招商信诺人寿保险推出的癌症保险,打着广告是月缴费40.5元,最高赔付50万元。这40.5元起基本上就和房地产公司宣传的均价2万是一个道理——最低价。
大家是又想保险,又想少交钱。真有这种好事儿呢?
真有!互助社群出现了,只要每年交9元钱,就可享受最高30万元的癌症互助金。
 
一、目前几个主打互助社群的现状
 
目前做互助社群的,确实有几家,相对有些知名度的比如抗癌公社、E互助、水滴互助等。
 
1、抗癌公社
 
其中抗癌公社的时间应该最长,从2011年开始,不过正式运营是在2014年。抗癌公社早期的运作资金主要是创始人自掏腰包,目前资金来源主要有个几方面:壹基金等爱心基金会、爱心企业与个人募捐、风投、自己的钱。从资金的来源可以看出,抗癌公社更多还是倾向于公益。也尝试过一些商业化的运营,比如给会员推荐其他保险,或者医疗产品、设备等,但并没有持续太长时间。这种变现方式在抢市场规模的时候,负作用是很大的,好在抗癌公社的管理层明白这个道理。
 
2、e互助

e互助是在2014年7月份上线的。是由泛华集团投资的,坤鹏论特意查了一下,这个泛华集团是一个工程管理公司,用他自己的描述是为探索城市建设和建筑业改革,并为实践城市建设、工程总承包和建设项目全过程管理而设立的现代化企业,已在美国纳斯达克上市。有背景有资金,看来e互助应该是不缺钱。
不过e互助做的,总让人感觉不太正规,以中青年版为例,每个注册会员冲值15元即可成为互助会员,当有癌症的时候可享受最高30万元的抗癌基金。坤鹏论之所以认为他不太正规,有两方面:
(1)e互助宣称化验员冲值的钱是在自己个人中心的账上,只有发生互助时,才会划扣一部分,剩下的钱仍然在自己账上,如果有一天自己想退出,这个钱还是可以提现的。这也是他宣称自己区别于保险的地方。
坤鹏论对这点的疑问是,那他如何盈利呢?团队的维持,日常开销怎么办?其实互助也好,保险也罢,从费用里拿出一部分作为团队日常开销,这很正常。不管是VC公司、还是保险公司、公益基金、甚至红十字会不也都是这么操作的么?这本身是没问题的。过份强调,让大家觉得他一分钱好处没有,是有问题的。
难道是背靠上市公司,资金雄厚,不需要盈利,纯为做公益?希望是坤鹏论小人之心了。
(2)e互助官网公众了几个数字,让坤鹏论觉得挺有意思:
注册人数:998739
累计冲值数:44109674.69
互助人数:149
互助金额:28442732
坤鹏论简单算了一下,累计冲值数平均算到注册人数上,每个人冲值44.16元。互助金额平均算到每个救助人上是190890.8元。
上面说过,每个会员冲值15元的,这44.16元,差不多相当于每个人冲了三次15元。即使我们以每年冲值15元计算,考虑到会员增长是持续性的,并不是一次性的,那平均下来,每个会员每年冲值可不止15元。e互助是2014年7月上线的,到2016年9月,两年多两个月,这中间的问题,大家自行脑补吧。
 
3、水滴互助

水滴互助是2016年5月份才开始的。网上流传最广的一份pr稿里说,水滴互动获得腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金和 30 多位知名互联网公司创始人共计5000万元天使投资,上线100天,会员100万,美团10号员工的号召力真不是盖的。
据其官网公布的数据,截止到9月3日,一共有1181175人参与其中。
水滴互助是每年收9块钱,之前是放在招商银行存管,7月份的时候宣布与中国社会福利基金会合作,资金由其进行托管。水滴互助这9块钱,是每年9块钱,如果当年未没有癌症,那这9块钱就当捐款了,下一年想参与互助就再交9块钱。
坤鹏论认为这种方式是合理的,至少有利可图呀。任何无利可图的事情,一个人可以长期坚持做,一个团队长期坚持做是很难的,一个商业公司长期坚持做是不可能的。投资人的5000万给你是做公益事业的?
 
二、互助社群是保险么?
 
在坤鹏论看来,不管他们怎么说,这就是保险。只不过他们现在都没有保险的牌照,不能把自己标榜成保险而已。就像在之前那篇文章里写的那样,坤鹏论仍然认为,保险牌照他们是一定会想办法的,要么自己申请,要么想其他办法。在拿到牌照之前,肯定不能承认自己是保险。
当然,除此以外,还有两种情况:就想标新立异,非把萝卜说成是人参,以吸引眼球;真傻,确实不知道手里拿的是萝卜。
其实作为保险公司,他们收上来的保费,并不是只放在那里,也是要拿出去增值的。只是要怎么增值,是受限于《保险法》规定。
不过目前看来,保险资金的使用效率是越来越高了,投资圈里也越来越多可以看到保险公司的钱。对于怎么给钱增值,这是一个非常专业的事情,不知道互助社群的这些创业者们,有没有好好考虑这方面的问题。
说到这里坤鹏论突然想起来,资产增值这部分钱,这些平台公示过么?
 
三、速度和运气将是他们存在的关键

坤鹏论在之前的文章中就写到,像水滴互助这样的社群,保险不是、也不应该是他的核心业务,而只是一个流量入口,通过保险聚集人,通过其他方式进行盈利。
不过能不能发展起来,要取决于他们开拓其他盈利模式的速度,还要靠一点点运气。为啥这么说呢?
以水滴互助为例,以平均每个癌症病人互助10万为例(他标榜的是不超过30万),每人交9块钱,粗算下来也需要1.1万多人吧?我们少算点,以1万为准。
也就是说,1个人得病,需要1万个人的资金支持。在这110万的会员中,如果有11个人需要互助,这些钱就都花完了。如果有第12个人得病,就面临着无钱可赔的局面。
110万人里,一年有12个人得癌症,差不多10万分之1,这个比例高么?
非常低,中国2015年新患癌症比例是0.3%。就算他的资产增值能力再强,互助这种形式,长期来看,从理论上也是不足以支持赔付的。
所以才说,速度是关键。当收到的钱还可以赔付的时候,能不能利用这段时间开拓出更多盈利空间,这个是关键。这里面,除了180天观察期、划定不同人群等保险方面的技术手段,运气确实也占了很大比重。对于很多不合常理的事情,只能依靠运气。
速度快、运气好的,在发生理赔挤兑之前,利用现有大理用户转型,或开拓其他盈利渠道。
速度慢、运气不好的,就等着理赔挤兑吧,这种互助社群,只要出现一起未理赔事件,基本上舆论就会对该平台造成很大影响,甚至于对这互助社群这个行业都会造成非常大的影响。这让坤鹏论想起来最近几天网上出现的黑水滴互助的内容,应该是同行所为,其实这种方式非常不可取。这是一个非常大的市场,容得下几家大公司同时生存。
 
坤鹏论给他们点建议,互联网确实是个好东西,“互联网+”也确实是个好理论,但并不是什么事情,都可以用来“互联网+”的,互联网只是工具而已。金融确实是一个让人敬畏的领域,得专业的人干,保险更是一个需要专业人才的领域,那些个精算师是有价值的。互联网行业是一个浮躁的行业,无所畏惧,互联网金融这两年的发展,就是一个非常好的前车之鉴。互联网保险如果按互联网金融这个路数走下去,几年以后也免不了要走今天互联网金融的老路。
 
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