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好险管家:投保大问号-儿童意外险究竟有多重要?如何选购?

来源:未知 作者:大鹏 时间:2017-07-06 19:44:27 字体:[ ] 我要投稿
炎热的7月到了,本以为7月初,网上又是各种“七月你好”、“七月,请对我好一点”这样的美好希冀之语,然而保哥翻着翻着就翻到了一则报道,即上图描述的信息:小孩在河里游泳(或掉进河里),溺水而亡。
说实话,保哥很难过,因为前不久才讲到儿童保险这块内容(《新生儿该不该买保险?哪些保险最适合?》https://mp.weixin.qq.com/s/ppA6xIOda7i8fYMrhTacVg),很快就看到了这样的事故新闻。
这样的事故绝不是个例,据调查数据显示:每年7月至10月是儿童意外伤害的高发时期,大约40%的儿童意外伤害发生在夏季。在我们身边也经常会发生图片报道的事故,暑期一到,很多小孩子的消暑方式就是和三五个小朋友结伴到河边游泳,继而发生事故酿成悲剧。
继上次谈到“儿童如何投保”这个话题后,加上意外事故高发期已至,今天保哥就重点和大家谈谈儿童意外险的一些问题。
一、什么是儿童意外险?
儿童意外险,是专为少年儿童设计的意外伤害保险,是以未成年被保险人的身体作为保险标的,以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
保哥在上篇文章中提过儿童的投保策略,少儿医保是基础的、必投的保险类型,而意外险是儿童投保策略的第二重点,儿童意外险的保费一般较便宜,保障却比较全面——意外门诊、住院和意外伤残都是其保障的内容。
当然,保哥比任何人都希望大家平安健康,但意外之所被称之外意外,也就是因为它的发生是人力无法预测的,也不能做出及时的反应。所以我们人为能够做到的也只有“防患于未然”,将保障提前做好。
二、为什么要给孩子购买意外险?
很多人可能会觉得:小孩子的生活范围有限,家长和老师用心看护就能降低事故发生概率。可是意外事故的发生是不分年龄的,即便是成年人,在日常生活中也经常会遇到意外事故。
就拿保哥身边的事儿来举例:保哥的同事距离公司较远,每次上班都是一段艰辛的旅程,而最近连续两周上班都在高速公路上目睹车祸的发生,心惊胆战之余决定投保。
意外事故的发生,就连成年人都不能幸免,更何况是儿童?
生性好动的儿童处在不具备自我保护意识和能力的年龄段,意外事故发生的概率很明显要高于成年人。
我们拿数据说事儿:据调查数据显示,我国每年有20万儿童死于意外伤害,意外伤害致死占儿童死亡原因总数的26.1%,并且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长着,我国儿童意外伤害造成的死亡率是美国的2.5倍、韩国的1.5倍;而儿童意外伤害发生最多的地点正是家中,发生率为43.2%,其次是学校、街道;溺水、打闹、动物咬伤、建筑物坍塌、交通事故等都是很常见的事故因素。不得不承认:意外伤害已经成为0-14岁儿童健康的“第一杀手”。意外事故的高发生率、高死亡率让我们不得不重视。
一方面,社会和家庭应该加大对儿童自护教育的力度,社会和父母都有责任保护孩子,但是任何人不可能每一分每一秒都在孩子的身边,更不可能提前知道事故的来临,因此除了日常生活中对孩子的保护之外,作为孩子的父母,应当在经济能力允许的条件下为孩子购买意外保险规避潜在的风险和损失。从家庭角度考虑,投保行为也在一定程度上降低了家庭的整体经济压力,是家庭经济的隐性保障。
所以,依保哥分析,为儿童投保当真很有必要,父母应该及时为孩子购买意外保险。
三、保哥有话说
家长有投保意识固然是好事,但是为孩子投保也要讲究策略,不能一股脑儿地买一通,最后发现该保的没保全,失去原有的保障意义。所以保哥为各位家长们提几个小建议:
1.重要前提:先大人后小孩
因为大人是整个家庭的经济来源和支柱,所以大人应当放在投保的第一顺序。如果家庭总体收入高且大人均做了风险规避后,可以为孩子购买保险。
2.年龄选择:越小越好
建议在孩子年龄较小的时候投保,年龄越小保费越便宜,孩子还可以在较早的时期获得较全的保障。
3.产品类型:消费型还是返还型?
市场上提供的儿童意外险多是消费型产品,保哥也建议选择消费型产品,因为其价格低廉、杠杆作用大。众所周知,返还型产品具有储蓄性质,会按照一定的收益率返还保费,但是整体保费较高;而消费型产品虽然不返还保费,但是整体保费低,能以较低的保费买到更高的保障,总体来说更划算一些。
4.保障期限:一年一保
儿童意外险的保障期限不必过长,一年一保即可,一年以后再根据孩子的实际情况进行选择。在选购时可以优先选择涵盖意外医疗保障和意外住院医疗保障的综合类意外险。
5.保额:并非越多越好
有的家长认为提高儿童意外险的保额,就能获得更全面的保障,但是从道德风险方面考虑,国家保监会针对少儿意外险的保额有规定:未成年人的意外伤害赔偿上限额度是10万元。因此儿童意外保险的最高保额也是10万元,即使多买几份,总的赔付额也是10万元,所以保哥提醒各位家长不要盲目购买。
总体来说,儿童意外险的性价比是比较高的,以相对低廉的保费换取高额的保障其实具有很强的杠杆性,不仅不会给家庭整体支出带来过大压力,还能将未知的风险和损失在一定程度上降低,所以保哥力荐家长在为孩子投保时重点考虑此类产品。
在选购保险的同时也要注意一些内容:保障内容和理赔项目要看清,以免日后涉及到赔付问题时起纠纷。
最后要强调的是,在为儿童选购各类保险产品前,一定要完善少儿医保,国家的这份基础保障可是实实在在的“羊毛”,千万不要错过!
(分析师:薛梦静)
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